Hypotheek

  • Wil je als ondernemende bewonersgroep een wijkaccommodatie overnemen van de gemeente om sluiting te voorkomen, dan heb je geld nodig. Omdat het om een groot bedrag voor vastgoed gaat, ligt het voor de hand om een hypotheek te nemen op het pand.

    ‘Hypotheek’ staat in feite voor hypothecaire lening, een geldlening waarbij onroerend goed vaak als onderpand dient. Leen je dus geld voor de koop van een accommodatie, dan geldt die accommodatie als onderpand voor de hypotheekhouder. De bank is hypotheekhouder, jij bent hypotheekgever en eigenaar van het pand.

    Bij het aangaan van een hypothecaire lening wordt een looptijd afgesproken binnen welke je de lening afbetaalt. Dat doe je doorgaans op maandelijkse basis, met daarbovenop een bedrag aan rente. De looptijd van een hypotheek bedraagt al gauw twintig tot dertig jaar; de rente wordt voor een aantal jaren vastgesteld. Hoe lang zo’n rentevaste periode duurt is afhankelijk van de afspraken die je daarover maakt met de bank.

    De hoogte van de hypothecaire lening

    Hoe hoog is een hypotheek? Dat is afhankelijk van jouw wensen en van de waarde van het pand. Gebruik je alleen een hypotheek om de koop van een pand te financieren, dan komt de hoogte van de hypothecaire lening in de praktijk meestal neer op zestig á zeventig procent van de taxatiewaarde.

    De waarde van een huis wordt berekend op verkoopwaarde, die van een vastgoedpand op zijn huurwaarde. Die huur is vervolgens weer afhankelijk van de bestemming van het pand. Wat die bestemming is, lees je bijvoorbeeld op Kadaster. Bij een maatschappelijke bestemming, betaal je ook een lagere prijs.

    De bank als hypotheekhouder kijkt of je voldoende inkomsten hebt en vraagt vaak naar drie jaarrekeningen bij een leningaanvraag. Dat betekent dat het afsluiten van een hypotheek, en dus het kopen van een eigen pand, vaak onhaalbaar is voor beginnende initiatieven.

    Een hypotheek afsluiten: slim of niet?

    Het kan financieel voordelig zijn om eigenaar van de accommodatie te zijn, in plaats van het pand te huren van bijvoorbeeld de gemeente. De maandelijkse lasten van een hypotheek liggen lager dan maandelijkse huur, een pand kun je afschrijven en eventueel verkoop je het pand op de lange termijn met winst. Bovendien heb je als eigenaar meer zeggenschap over wat er met het gebouw kan en mag gebeuren. En koop je het pand als coöperatieve vereniging, dan is het mogelijk om de hypotheekrente af te trekken van je winst.

    Maar is een hypotheek wel de slimste weg om de koop van het gebouw te financieren? Als BewonersBedrijf sta je (als het goed is) midden in de wijk; soms letterlijk, vaak figuurlijk. Betrokken bezoekers en leden zijn in veel gevallen bereid om te investeren in het voortbestaan van de wijkaccommodatie. Zij hebben baat bij de positieve bindende sociale rol die het pand speelt in hun omgeving.

    Voorbeelden uit de praktijk

    Onderzoek daarom bijvoorbeeld eens de mogelijkheid om wijkcertificaten (lees meer in het dossierartikel Wijkaandelen) uit te geven. Het Tilburgse buurthuis In De Boomtak wist op die manier 75.000 euro op te halen, wat het investeerde in de koop van hun pand. Die 75.000 kon het buurthuis aftrekken van de (al sterk onderhandelde) koopprijs van 200.000 euro. Daardoor hoefde de hypotheek nog maar 125.000 euro te bedragen. Hoe kleiner het bedrag, hoe groter de kans dat de bank bereid is om een hypotheek te verlenen.

    Een ander voorbeeld: Boerderij Lingezegen in Elst vond in de bank een eerste hypotheekhouder. De Koninklijke Nederlandse Heidemaatschappij was met een achtergestelde lening de tweede hypotheekhouder, de gemeente de derde. Dankzij deze opzet krijgt de bank bij executie sowieso zijn geld terug. Houd in ieder geval altijd in je achterhoofd dat een bank bijna nooit het hele pand wil financieren.

    Ben je al eigenaar van de wijkaccommodatie maar wil je bijvoorbeeld een verbouwing doen, dan ligt het ook voor de hand om naar de bank te stappen en een hypothecaire lening af te sluiten. Slimmer is om de samenwerking te zoeken met andere partijen, fondsen aan te schrijven of ook voor dit soort verbeteringen aan het pand een vorm van wijkcertificaten te gebruiken. Het Rotterdamse buurthuis Hart voor Carnisse wist bijvoorbeeld via samenwerking met de IKEA en een investering van het Oranje Fonds een nieuwe keuken en nieuwe inrichting te realiseren.

    Bron: Koninklijke Nederlandsche Heidemaatschappij, Nederlandse Vereniging van Banken, Dorpshuizen.nl Vraagbaak

  • Meer van onze leden

    Stichting Het Schermereiland

    Stichting Het Schermereiland

    Stichting Het Schermereiland is een vrijwilligersorganisatie. Vrijwilligers vormen de smeerolie van de samenleving. ...

    Lees meer >
    Bewonersraad Rochdale

    Bewonersraad Rochdale

    • Amsterdam

    De vereniging ‘Bewonersraad Rochdale’ is het hoogste adviesorgaan van de bewoners bij de Raad van Bestuur van ...

    Lees meer >
    Wijkplatform Brukske

    Wijkplatform Brukske

    • Venray

    Het Wijkplatform is een stichting die bestaat uit een vaste kern van betrokken bewoners uit de wijk Brukske.  Het ...

    Lees meer >